Vad innebär amorteringskravet 2026 efter att den nya lagen om bostadskrediter trädde i kraft 1 april? Amorteringskravet är reglerna som styr hur mycket du som bolåntagare måste betala av på ditt bolån varje år, kopplat till belåningsgraden. Det skärpta extra kravet för högt belånade hushåll är slopat från och med april 2026, bolånetaket är höjt till 90 procent och hela regelverket är nu inskrivet i lag i stället för i Finansinspektionens föreskrifter. På den här sidan går vi igenom exakt vad som gäller, vem som omfattas och vad förändringen betyder i kronor.
Sedan 1 april 2026 styrs amorteringskravet av lagen (2026:226) om begränsning av bostadskrediter. Det ordinarie kravet på 2 procent vid belåning över 70 procent och 1 procent vid 50 till 70 procent är kvar, men det skärpta kravet om extra 1 procent för hushåll med skuldkvot över 4,5 gånger bruttoinkomst är slopat. Bolånetaket är höjt från 85 till 90 procent, vilket sänker kontantinsatsen till 10 procent vid bostadsköp. Tilläggsbelåning på befintlig bostad är begränsad till 80 procent av värdet. Amorteringskravet gäller endast bolån, inte snabblån, smslån eller andra konsumentkrediter.
Vad amorteringskravet innebär
Att amortera betyder att betala av på själva kapitalet (lånebeloppet), separat från räntan. Amorteringskravet är en lagstadgad miniminivå för hur stor del av bolånet du måste amortera varje år. Syftet är att minska hushållens skuldsättning över tid och stärka motståndskraften mot ekonomiska störningar och ränteuppgångar. Kravet gäller nya bolån som tas efter att lagen trädde i kraft samt vid utökning av befintliga lån, och nivån styrs av belåningsgraden i förhållande till bostadens marknadsvärde.
De ursprungliga amorteringskraven infördes av Finansinspektionen den 1 juni 2016 (FFFS 2016:16), och det skärpta kravet följde 1 mars 2018. Den 4 mars 2026 beslutade riksdagen att lyfta över regelverket från Finansinspektionens föreskrifter till en egen lag, och samtidigt slopa det skärpta kravet och höja bolånetaket. Den nya lagen trädde i kraft 1 april 2026 och Finansinspektionens tidigare föreskrifter upphävdes samma dag.
Nya reglerna sedan 1 april 2026
Lagen (2026:226) om begränsning av bostadskrediter samlar alla regler om amortering och bolånetak på ett ställe. Förändringarna jämfört med det tidigare regelverket är tre.
Det skärpta amorteringskravet är slopat. Hushåll med skuldkvot över 4,5 gånger bruttoårsinkomsten behöver inte längre amortera den extra 1 procenten. För en familj som tidigare omfattades kan det betyda flera tusen kronor lägre månadsamortering. Bolånetaket är höjt från 85 till 90 procent av bostadens värde vid köp, vilket gör att kontantinsatsen blir 10 procent i stället för 15 procent. På en bostad värd 3 miljoner kronor sjunker minsta kontantinsats från 450 000 kronor till 300 000 kronor.
Samtidigt har taket för tilläggskrediter sänkts från 85 till 80 procent. Vill du utöka ditt befintliga bolån för renovering eller annat ändamål får totala belåningen alltså inte överstiga 80 procent av bostadens värde. Värdering av bostaden för utökat låneutrymme får också göras högst vart femte år, vilket motverkar att tillfälliga prisuppgångar utnyttjas för utökade lån. Mer information finns hos Finansinspektionen och själva lagtexten finns på Riksdagen.
Det ordinarie amorteringskravet på 1 till 2 procent
De ursprungliga kraven från 2016 finns kvar, oförändrade. Tabellen visar exakt vad som gäller utifrån belåningsgrad.
| Belåningsgrad | Årlig amortering | Räknat på ursprungligt lånebelopp |
|---|---|---|
| Över 70 procent av bostadens värde | Minst 2 procent | Av lånebeloppet vid första utbetalningen |
| 50 till 70 procent av bostadens värde | Minst 1 procent | Av lånebeloppet vid första utbetalningen |
| Under 50 procent av bostadens värde | Inget lagkrav | Banken kan ha egna krav |
Belåningsgraden räknas på bostadens marknadsvärde vid lånetillfället, inte på ursprungligt köpeskillingsvärde. När bostaden stiger i värde kan belåningsgraden alltså sjuka under en ny tröskel, och amorteringskravet kan minska eller försvinna helt. Ny amortering sätts i samband med banken om du begär omvärdering, men sedan 1 april 2026 får omvärdering göras högst vart femte år.
Räkneexempel före och efter 1 april 2026
För en typisk barnfamilj som köpt en bostad värd 4 miljoner kronor och har ett bolån på 3,2 miljoner kronor (80 procent belåning) och en bruttoårsinkomst på 600 000 kronor, ser amorteringen ut så här före och efter 1 april 2026.
| Situation | Ordinarie krav | Skärpt krav | Total årlig amortering | Per månad |
|---|---|---|---|---|
| Före 1 april 2026 | 2 % (64 000 kr) | 1 % (32 000 kr) | 96 000 kr | 8 000 kr |
| Efter 1 april 2026 | 2 % (64 000 kr) | 0 kr (slopat) | 64 000 kr | 5 333 kr |
Familjen får ungefär 2 667 kronor lägre månadsamortering, 32 000 kronor per år. De pengarna är inte längre låsta i amortering utan kan användas till annat, men det betyder också att lånet betalas av långsammare. Banken gör ändå alltid en individuell bedömning innan en sänkning av amorteringen beviljas, och har du redan en högre amorteringstakt frivilligt kan du välja att fortsätta med den nivån.
Amorteringskravet gäller inte snabblån eller andra konsumentkrediter
En vanlig missuppfattning är att amorteringskravet skulle omfatta alla typer av lån. Det stämmer inte. Kravet gäller enbart bolån, alltså krediter med bostaden som säkerhet enligt lag 2026:226 § 1. Privatlån utan säkerhet, snabblån, sms lån, blancolån, kontokrediter och kreditkort omfattas inte av lagen.
För konsumentkrediter är det i stället långivaren själv som sätter amorteringstakten i kreditavtalet, vanligen som annuitet med lika månadsbetalningar. Vissa nya lån kan därför ha en mycket snabbare amortering än ett bolån, och flera lånetyper måste till och med betalas av i sin helhet inom 30 dagar till 12 månader. Hur amortering fungerar på konsumentkrediter, inklusive jämförelse mellan annuitet och rak amortering, finns mer detaljerat beskrivet på sajtens guide om återbetalning av lån.
Undantag och amorteringsbefrielse
Den nya lagen tar med sig samma möjligheter till amorteringsbefrielse som tidigare gällde via Finansinspektionens allmänna råd FFFS 2020:3 (upphävda 1 april 2026 eftersom reglerna nu finns i lagen). Du kan ansöka hos din bank om temporär befrielse från amorteringskravet om du drabbas av särskilda omständigheter.
- Arbetslöshet, om den är ofrivillig och förväntas pågå längre tid
- Sjukdom eller sjukpenning som väsentligt sänker din inkomst
- Dödsfall i nära familj som påverkar hushållsekonomin
- Föräldraledighet, vid betydande inkomstbortfall
- Andra väsentliga inkomstförändringar utanför din kontroll
Banken gör en individuell bedömning och kan bevilja amorteringsbefrielse i upp till 12 månader åt gången, med möjlighet till förlängning. Räntebetalningen pågår som vanligt under tiden. Du kontaktar din egen bank direkt, eftersom det är de som administrerar din kredit och som kan bevilja undantaget.
Jämförelse av regler före och efter 1 april 2026
Tabellen sammanfattar vad som faktiskt har förändrats. För dig som tog ett bolån före april kan vissa villkor vara oförändrade tills du gör en ny ansökan eller utökar lånet, eftersom de nya reglerna primärt gäller nya bolån.
| Regel | Före 1 april 2026 | Efter 1 april 2026 |
|---|---|---|
| Regelverkets form | Föreskrifter (FFFS 2016:16) | Lag 2026:226 |
| Bolånetak vid köp | 85 procent | 90 procent |
| Kontantinsats vid köp | Minst 15 procent | Minst 10 procent |
| Ordinarie amorteringskrav över 70 procent | 2 procent per år | 2 procent per år (oförändrat) |
| Ordinarie amorteringskrav 50–70 procent | 1 procent per år | 1 procent per år (oförändrat) |
| Skärpt krav vid skuldkvot över 4,5 gånger | Extra 1 procent per år | Slopat |
| Tak för tilläggskrediter | 85 procent av värdet | 80 procent av värdet |
| Omvärdering av bostaden | Mer flexibel | Högst vart femte år |
Det viktigaste att ta med sig är att grunderna är kvar (1 till 2 procent amortering kopplat till belåningsgrad) men att det extra kravet på högt belånade hushåll är borta och att kontantinsatsen är lägre vid bostadsköp. För befintliga bolåntagare som tidigare omfattades av skärpta kravet finns möjligheten att ansöka om att slippa den extra amorteringen direkt hos sin bank, vilket de flesta storbanker hanterar inom 14 dagar.
Snabba svar
Vad är amorteringskravet 2026?
Den lagstadgade miniminivån för hur mycket du måste amortera på ditt bolån varje år, kopplat till belåningsgraden. Vid belåning över 70 procent av bostadens värde gäller 2 procent per år. Vid 50 till 70 procent gäller 1 procent per år. Under 50 procent finns inget lagkrav men banken kan ha egna riktlinjer. Reglerna styrs av lag 2026:226 sedan 1 april 2026, tidigare av Finansinspektionens föreskrifter FFFS 2016:16.
Är det skärpta amorteringskravet borta?
Ja, från 1 april 2026. Hushåll med skuldkvot över 4,5 gånger bruttoårsinkomsten behöver inte längre amortera den extra 1 procenten ovanpå det ordinarie kravet. Lättnaden gäller både nya bolån och befintliga lån där kunden ansöker om att ta bort den extra amorteringen hos sin bank.
Vad är skillnaden mellan amorteringskrav och vanlig amortering?
Amorteringskravet är den lagstadgade miniminivån (1 till 2 procent per år för bolån). Vanlig amortering är vad du faktiskt betalar av, vilket kan vara mer än kravet om du vill bli skuldfri snabbare. Inget hindrar dig från att amortera 5 procent per år om du klarar det, kravet är bara golvet.
Gäller amorteringskrav på snabblån eller blancolån?
Nej. Lag 2026:226 om begränsning av bostadskrediter gäller bara bolån, alltså krediter med bostaden som säkerhet. Snabblån, sms lån, privatlån utan säkerhet, kontokrediter och kreditkort omfattas inte. För konsumentkrediter sätter långivaren själv amorteringstakten i kreditavtalet, vanligen som annuitet.
Kan jag ansöka om amorteringsbefrielse?
Ja, vid särskilda omständigheter som ofrivillig arbetslöshet, sjukdom, dödsfall i familjen, föräldraledighet eller andra väsentliga inkomstförändringar. Du ansöker hos din egen bank, som gör en individuell bedömning och kan bevilja befrielse i upp till 12 månader åt gången. Räntebetalningarna pågår som vanligt under tiden.
Hur ändras min amortering om bostaden stiger i värde?
När bostadens marknadsvärde stiger sjunker din belåningsgrad. Går du under 70 procent halveras amorteringskravet från 2 till 1 procent, och under 50 procent försvinner det lagstadgade kravet helt. Du måste be banken om en ny värdering för att den nya belåningsgraden ska börja gälla, och sedan 1 april 2026 får omvärdering göras högst vart femte år.